مع تراجع أسعار الفائدة عن المستويات القياسية التي شهدها السوق المصرفي في السنوات الماضية، باتت شهادات الادخار تحظى باهتمام كبير من المواطنين الذين يبحثون عن وسيلة آمنة تجمع بين العائد المنتظم والحفاظ على المدخرات. إلا أن اختيار الشهادة المناسبة لم يعد مقتصرًا على السؤال التقليدي “من يقدم أعلى فائدة؟”.
تنوع الشهادات المصرفية
في الوقت الحالي، تتنوع الشهادات المصرفية بين العائد الثابت والمتغير والمتدرج، كما تختلف دورية صرف العائد بين الشهرية والربع سنوية واليومية والسنوية. بالإضافة إلى ذلك، يختلف الحد الأدنى للشراء وشروط الاسترداد المبكر، فضلاً عن إمكانية الاقتراض بضمان الشهادة.
عائد الشهادات
تشير أحدث البيانات إلى أن بعض الشهادات ذات العائد المتغير تصل إلى نحو 19.5% سنويًا، بينما تقدم شهادات أخرى عوائد ثابتة تتراوح بين 17.75% و18%، وذلك حسب البنك ونوع الشهادة ودورية صرف العائد.
لماذا يقبل المواطنون على شهادات الادخار؟
تتميز الشهادات بأنها تمنح العميل فرصة وضع مبلغ محدد لفترة زمنية معينة مقابل الحصول على عائد وفق القواعد المعلنة. هذا يجعلها خيارًا مناسبًا لمن يبحث عن دخل دوري يمكن توقعه بدلاً من ترك الأموال دون استثمار.
كما أن بعض البنوك تتيح للعملاء الحصول على تمويل أو إصدار بطاقات ائتمانية بضمان الشهادة، مع وجود قواعد محددة للاسترداد قبل نهاية المدة. على سبيل المثال، يؤكد بنك مصر أن بعض شهاداته تتيح الاسترداد بعد مرور فترة زمنية محددة وفق الشروط المنظمة.
أنواع العائد
1 ـ العائد الثابت
وهو الخيار الأكثر وضوحًا بالنسبة للعميل؛ إذ تكون نسبة العائد محددة وفق شروط الشهادة طوال مدتها. تناسب هذه الشهادات الأشخاص الذين يريدون دخلًا منتظمًا يمكن حسابه مسبقًا، خاصة إذا كانوا يعتمدون على العائد لتغطية جزء من مصروفاتهم الشهرية.
من أمثلة ذلك الشهادات الثلاثية ذات العائد الثابت، حيث يتيح بنك مصر حاليًا شهادة “القمة” بعائد شهري 17.75%، مع دورية صرف ربع سنوية بعائد 17.85% وفق آخر تحديث. بينما يصل الحد الأدنى لشهادة CIB الثابتة Premium إلى 50 ألف جنيه.
الشهادة مقابل السيولة
أهم سؤال قبل ربط الأموال ليس “هكسب كام؟”، وإنما: هل أستطيع الاستغناء عن هذا المبلغ طوال مدة الشهادة؟ فالشهادة تعتبر منتجًا ادخاريًا له مدة وشروط، بينما الاحتفاظ بجزء من الأموال في صورة سائلة يمنح صاحبه قدرة أكبر على مواجهة الطوارئ.
لذا، من الأفضل ألا يضع العميل كل مدخراته في وعاء واحد لمجرد أن عائده أعلى، بل يجب أن يحدد أولاً احتياجاته قصيرة الأجل، ثم يقرر المبلغ الذي يمكنه ربطه لفترة أطول.
